Jako właściciel małej firmy, jest prawdopodobne, że znalazłeś się w potrzebie dodatkowego finansowania w celu pokrycia kosztów rozruchu, zatrudnienia większej liczby pracowników, zakupu dodatkowych zapasów lub pokrycia innych potrzeb finansowych.
Zgodnie z "Small Business Profile of Advocacy 2019" opublikowanym przez U.S. Small Business Administration Office of Advocacy, około 6,1 mln kredytów o wartości poniżej 100.000 USD zostało udzielonych małym przedsiębiorstwom przez amerykańskie instytucje kredytowe. Podobnie w badaniu dotyczącym kredytów dla małych przedsiębiorstw przeprowadzonym przez Rezerwę Federalną w 2018 r. oszacowano, że około 71% z 12.000 badanych małych przedsiębiorstw szukało finansowania w wysokości $100.000 lub mniej, przy czym pożyczki lub linie kredytowe były najbardziej powszechną formą finansowania.
Pożyczkodawcy zazwyczaj oferują dwa główne rodzaje finansowania: kredyty zabezpieczone i niezabezpieczone. Ale jaki rodzaj kredytu jest odpowiedni dla Twojej firmy? Zrozumienie kluczowych różnic między nimi może być różnicą między bezpiecznym wlewem gotówki a kosztownym błędem finansowym.
Co to jest niezabezpieczona pożyczka biznesowa?
Największa różnica pomiędzy zabezpieczoną i niezabezpieczoną pożyczką biznesową polega na tym, że ta ostatnia nie wymaga od pożyczkobiorcy dostarczenia żadnego zabezpieczenia w stosunku do pożyczanej kwoty. W rzeczywistości, Jeff Fazio, szef specjalistów od małych przedsiębiorstw w TD Bank, powiedział, że rodzaj kredytu jest "ściśle zabezpieczony przez zdolność kredytową kredytobiorcy".
"Małe firmy zazwyczaj szukają niezabezpieczonego kredytu, gdy albo nie mogą zakwalifikować się do kredytu tradycyjnego, albo nie mogą wynegocjować lepszych warunków spłaty z innym kredytodawcą", powiedział Fazio. "Warunki gwarancji osobistych, które są przedstawione w ramach kredytów niezabezpieczonych, mogą być bardzo hojne dla kredytobiorców, ale każde niewykonanie zobowiązania może mieć długoterminowe konsekwencje, które przewyższają korzyści, takie jak negatywne skutki dla oceny kredytowej firmy".
Ponieważ niezabezpieczona pożyczka biznesowa jest lepsza dla kredytobiorcy, kredytodawca zazwyczaj pobiera znacznie wyższe oprocentowanie niż w przypadku pożyczki zabezpieczonej. Ten rodzaj pożyczki jest również znacznie trudniejszy do uzyskania w wyniku tego. Nieodłączne ryzyko związane z niezabezpieczoną pożyczką biznesową oznacza oczywiście, że będzie ona zazwyczaj oferowana jako pożyczka krótkoterminowa w celu zmniejszenia ryzyka kredytodawcy.
Aby kwalifikować się do niezabezpieczonej pożyczki biznesowej, Fazio mówi, że Twoja mała firma musi być w stanie "pokazać kredytodawcy dobry rating kredytowy, solidną historię finansową i prognozę przepływów pieniężnych". Podkreślił, że rzadko zdarza się, aby tradycyjny kredytodawca zatwierdzał kredyt niezabezpieczony, a większość tego typu umów kredytowych pochodzi od kredytodawców internetowych.
Korzyści z niezabezpieczonych kredytów biznesowych
Jeśli Twoja firma ma wystarczająco dużo dobrej woli finansowej w postaci silnej oceny kredytowej i można sobie pozwolić na stopy procentowe, są pewne korzyści z uzyskania niezabezpieczonej pożyczki biznesowej.
Pierwszą i najbardziej oczywistą korzyścią jest to, że nie potrzebujesz zabezpieczenia. Zazwyczaj kredytodawcy chcą, aby kredytobiorcy stawiali cenne przedmioty, takie jak nieruchomości, pojazdy lub wartości niematerialne i prawne, takie jak portfele inwestycyjne i znaki towarowe, jako wsparcie dla kredytu. Bez konieczności narażania tych przedmiotów na ryzyko zajęcia ich przez instytucję udzielającą kredytu, możesz spać spokojnie wiedząc, że nie stracisz ich, jeśli coś pójdzie nie tak.
Jednakże, przedmioty mogą być ostatecznie zajęte przez kredytodawcę, jeśli są one zawarte w osobistej gwarancji, którą każdy kredytodawca musi podpisać, aby uzyskać niezabezpieczoną pożyczkę biznesową. Taka umowa jest przecież prawnie wiążąca.
Pożyczki niezabezpieczone wymagają zazwyczaj mniej papierkowej roboty, pomijają proces oceny wszelkich zabezpieczeń i w związku z tym mają szybszy przebieg. Niezabezpieczone kredyty biznesowe są również zwolnione w przypadku upadłości firmy, co nie ma miejsca w przypadku zabezpieczonych kredytów biznesowych.
Ryzyko związane z niezabezpieczonymi kredytami dla małych firm
Chociaż korzyści mogą wydawać się warte zachodu, istnieją pewne poważne zastrzeżenia, które należy wziąć pod uwagę, szukając niezabezpieczonej pożyczki biznesowej. Po pierwsze i najważniejsze, możesz nawet nie kwalifikować się do takiej pożyczki.
Banki w dużej mierze polegają na wynikach kredytowych klientów indywidualnych lub biznesowych, aby określić, czy są skłonne zaoferować im jakikolwiek rodzaj kredytu, ale biorąc pod uwagę wysoki poziom ryzyka niezabezpieczonych kredytów biznesowych, poprzeczka jest ustalona znacznie wyżej. Podczas gdy nie ma minimalnej oceny kredytowej, której potrzebujesz dla krótkotrwałego kredytu biznesowego takiego jak ten, niższa ocena kredytowa mówi kredytodawcy, że możesz mieć trudniejszy czas na spłatę kredytu.
Jeśli Twój osobisty kredyt nie jest dobry, Twoja firma ma mniej niż gwiazdorską historię kredytową lub zły kredyt regularnie powstrzymuje Cię przed otrzymaniem karty kredytowej, nie mówiąc już o jakimś innym rodzaju zaliczki gotówkowej, Twój wniosek kredytowy prawdopodobnie i tak nie da Ci żadnych dodatkowych możliwości finansowania biznesu. Zawsze będzie trudniej pożyczyć pieniądze, jeśli masz problemy z dokonywaniem miesięcznych płatności.
Jeśli Twoja firma potrzebuje dużej ilości środków, prawdopodobnie nie będziesz w stanie uzyskać tyle, ile potrzebujesz dzięki niezabezpieczonej pożyczce, która zazwyczaj oferuje tylko mniejsze kwoty. Ponownie, ponieważ nie ma zabezpieczenia kredytu, banki są mniej skłonne do wychodzenia na prostą i dostarczania dużych sum pieniędzy.
Co więcej, niezabezpieczona pożyczka biznesowa może nie być dla Ciebie właściwa po prostu na podstawie tego, jak znacznie wyższe są stopy procentowe dla tego typu pożyczki. Oprocentowanie jest prawie zawsze wyższe niż w przypadku niektórych głównych kart kredytowych, przy czym niektórzy pożyczkodawcy pobierają 100% APR. To, jak wysokie jest to oprocentowanie, zależy od Twojej zdolności kredytowej.
"Biorąc pod uwagę, że kredytodawca ponosi większe ryzyko związane z udzieleniem niezabezpieczonej pożyczki, stopy procentowe są wysokie dla kredytobiorców" - powiedział Fazio. "W przypadku niezabezpieczonych kredytów biznesowych, często okazuje się, że pożyczkobiorca może nie wywiązać się ze zobowiązań i nie ma środków na spłatę pożyczki".
To prowadzi nas do największego ostrzeżenia, które tak naprawdę powinno mieć zastosowanie do każdej pożyczki, którą rozważasz - niespłacenie niezabezpieczonej pożyczki oznacza duże kłopoty dla Ciebie i Twojej firmy. Nawet jeśli nie ustanowisz żadnego zabezpieczenia, minimalizując ryzyko dla pożyczkodawcy, istnieją inne sposoby, w których niespłacenie pożyczki może spowodować poważne problemy finansowe dla Ciebie.
Jeśli nie wywiążesz się z umowy niezabezpieczonego kredytu biznesowego, Twój osobisty i Twojej firmy ocena kredytowa będzie miała duże znaczenie. Również to, że nie ustanowiłeś konkretnego zabezpieczenia, nie oznacza, że nie stracisz żadnych aktywów. Kredytodawca może pozwać Ciebie i Twoją firmę nie tylko za saldo kredytu, ale odsetki i inne koszty, jak również. Rachunki bankowe Twojej firmy mogą być zastawione, zastawy mogą być umieszczone na aktywach Twojej firmy, a wszystko to może się zdarzyć w ciągu kilku miesięcy.
